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流動資金貸款管理暫行辦法
时时彩官网:2015-11-02 来源:

中國銀行業監督管理委員會令

2010年第1號

    《流動資金貸款管理暫行辦法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过,现予公布,并自发布之日起施行。

主席:劉明康

二○一○年二月十二日

流動資金貸款管理暫行辦法

    第一章總則

    第一条 为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为,加强流动资金贷款审慎经营管理,促进流动资金贷款业务健康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规,制定本办法。

    第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营流动资金贷款业务,应遵守本办法。

    第三条 本办法所称流动资金贷款,是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

    第四条 贷款人开展流动资金贷款业务,应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

    第五条 贷款人应完善内部控制机制,实行贷款全流程管理,全面了解客户信息,建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制,将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制。

    第六条 贷款人应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度,不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

    貸款人應根據借款人生産經營的規模和周期特點,合理設定流動資金貸款的業務品種和期限,以滿足借款人生産經營的資金需求,實現對貸款資金回籠的有效控制。

    第七条 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理,并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。

    第八条 贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等,合理确定内部绩效考核指标,不得制订不合理的贷款规模指标,不得恶性竞争和突击放贷。

    第九条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。

    流動資金貸款不得用于固定資産、股權等投資,不得用于國家禁止生産、經營的領域和用途。

    流動資金貸款不得挪用,貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。

    第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对流动资金贷款业务实施监督管理。

    第二章受理與調查

    第十一条 流动资金贷款申请应具备以下条件:

    (一)借款人依法設立;

    (二)借款用途明確、合法;

    (三)借款人生産經營合法、合規;

    (四)借款人具有持續經營能力,有合法的還款來源;

    (五)借款人信用狀況良好,無重大不良信用記錄;

    (六)貸款人要求的其他條件。

    第十二条 贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求,并要求借款人恪守诚实守信原则,承诺所提供材料真实、完整、有效。

    第十三条 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查,形成书面报告,并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容:

    (一)借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況;

    (二)借款人的經營範圍、核心主業、生産經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況;

    (三)借款人所在行業狀況;

    (四)借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況;

    (五)借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況;

    (六)借款人關聯方及關聯交易等情況;

    (七)貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況;

    (八)還款來源情況,包括生産經營産生的現金流、綜合收益及其他合法收入等;

    (九)對有擔保的流動資金貸款,還需調查抵(質)押物的權屬、價值和變現難易程度,或保證人的保證資格和能力等情況。

    第三章風險評價與審批

    第十四条 贷款人应建立完善的风险评价机制,落实具体的责任部门和岗位,全面审查流动资金贷款的风险因素。

    第十五条 贷款人应建立和完善内部评级制度,采用科学合理的评级和授信方法,评定客户信用等级,建立客户资信记录。

    第十六条 贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求(测算方法参考附件),综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素,合理确定贷款结构,包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

    第十七条 贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则,建立规范的流动资金贷款评审制度和流程,确保风险评价和信贷审批的独立性。

    貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權範圍內按規定流程審批貸款,不得越權審批。

    

    第四章合同簽訂

    第十八条 贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议,需担保的应同时签订担保合同。

    第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。

    第二十条 前条所指支付条款,包括但不限于以下内容:

    (一)貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標准;

    (二)支付方式變更及觸發變更條件;

    (三)貸款資金支付的限制、禁止行爲;

    (四)借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。

    第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项:

    (一)向貸款人提供真實、完整、有效的材料;

    (二)配合貸款人進行貸款支付管理、貸後管理及相關檢查;

    (三)進行對外投資、實質性增加債務融資,以及進行合並、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意;

    (四)貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款;

    (五)發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。

    第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定,出现以下情形之一时,借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施:

    (一)未按約定用途使用貸款的;

    (二)未按約定方式進行貸款資金支付的;

    (三)未遵守承諾事項的;

    (四)突破約定財務指標的;

    (五)發生重大交叉違約事件的;

    (六)違反借款合同約定的其他情形的。

    

    第五章發放和支付

    第二十三条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支付审核。

    第二十四条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件,并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制,监督贷款资金按约定用途使用。

    貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

    借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶後,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

    第二十五条 贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种,合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。

    第二十六条 具有以下情形之一的流动资金贷款,原则上应采用贷款人受托支付方式:

    (一)與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般;

    (二)支付對象明確且單筆支付金額較大;

    (三)貸款人認定的其他情形。

    第二十七条 采用贷款人受托支付的,贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后,贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。

    第二十八条 用借款人自主支付的,贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

    第二十九条 贷款支付过程中,借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的,贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件,或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

    第六章貸後管理

    第三十条 贷款人应加强贷款资金发放后的管理,针对借款人所属行业及经营特点,通过定期与不定期现场检查与非现场监测,分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况,掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。

    第三十一条 贷款人应通过借款合同的约定,要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

    貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等,與借款人協商簽訂賬戶管理協議,明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。

    貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況,加強對資金回籠賬戶的監控。

    第三十二条 贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号,根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。

    第三十三条 贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度,作为与借款人后续合作的依据,必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

    第三十四条 贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定,参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动,维护贷款人债权。

    第三十五条 流动资金贷款需要展期的,贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要,决定是否展期,并合理确定贷款展期期限,加强对展期贷款的后续管理。

    第三十六条 流动资金贷款形成不良的,贷款人应对其进行专门管理,及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的,贷款人可与其协商重组。

    第三十七条 对确实无法收回的不良贷款,贷款人按照相关规定对贷款进行核销后,应继续向债务人追索或进行市场化处置。

    第七章法律責任

    第三十八条 贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的,中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的,中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施:

    (一)流動資金貸款業務流程有缺陷的;

    (二)未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的;

    (三)貸款調查、風險評價、貸後管理未盡職的;

    (四)對借款人違反合同約定的行爲應發現而未發現,或雖發現但未及時采取有效措施的。

    第三十九条 贷款人有下列情形之一的,中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外,还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处罚:

    (一)以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的;

    (二)未按本辦法規定簽訂借款合同的;

    (三)與借款人串通違規發放貸款的;

    (四)放任借款人將流動資金貸款用于固定資産投資、股權投資以及國家禁止生産、經營的領域和用途的;

    (五)超越或變相超越權限審批貸款的;

    (六)未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的;

    (七)嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。

    第八章附則

    第四十条 贷款人应依据本办法制定流动资金贷款管理实施细则及操作规程。

    第四十一条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。

    第四十二条 本办法自发布之日起施行。


  
  
 

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